アコムとプロミスはどっちがいい？金利・審査・融資スピードを徹底比較【2026年最新】

※本コンテンツは独自の調査・基準に基づき制作していますが、広告・プロモーションを含みます。

「アコムとプロミス、どっちを選べばいいの？」

消費者金融の利用を検討しているものの、大手2社の違いがわからず迷っている方は多いのではないでしょうか。

結論からお伝えすると、審査に不安があるならアコム、今すぐ借りたいならプロミスがおすすめです。

アコムは審査通過率がほか2社よりも高く、パート・アルバイト・派遣社員など、審査落ちに不安のある方に向いています。プロミスは、融資スピードが最短3分※とほか2社と比べて最速です。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

どちらも三菱UFJフィナンシャル・グループ、SMBCグループという大手銀行系列の消費者金融であり、安心して利用できます。

本記事では、アコムとプロミスの金利・審査通過率・融資スピード・無利息期間など、気になる項目を徹底比較。初めてカードローンを利用する方でも、自分にぴったりの1社が見つかります。

「結局、自分にはどっちが合っているの？」

まずは結論として、アコムとプロミスそれぞれがおすすめな人の特徴をまとめました。

アコムは、大手消費者金融の中でも審査通過率が高く、審査が不安な人にもおすすめです。アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

※1 金融機関により異なります。

プロミスは、「最短3分※1」という審査スピードが特徴です。このため、「即日融資が受けたい」「すぐに審査結果が知りたい」という人におすすめです。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

迷ったときは、以下の基準で選ぶとよいでしょう。

最短3分※1で結果が出るスピードや郵送物なしの利便性を重視するならプロミス、審査通過率の高さや「はじめての安心感」を求めるならアコムがおすすめです。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムとプロミスの基本スペックを表で比較してみましょう。

注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

※3 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし

※4 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がござ います。

アコムは、株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループの連結子会社となっており、MUFGは当社の「親会社」にあたります。

プロミスはSMBCグループで、三井住友銀行カードローンの保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）です。

どちらも日本を代表するメガバンクグループの傘下にあり、経営基盤は非常に安定しています。「消費者金融は怖い」というイメージを持っている方でも、安心して利用できる環境が整っています。

表を見てわかる通り、金利・融資限度額・無利息期間など、基本的なスペックに大きな差はありません。

アコムとプロミスは、ともに大手消費者金融ということで、商品内容や特徴に大きな違いはありません。どちらも審査スピードが早く、利用しやすいうえ、周りにバレにくいよう配慮されています。

ただし、細かく見ていくと審査通過率・融資スピード・無利息期間の開始タイミングなどに違いがあります。次の章で詳しく比較していきましょう。

アコムとプロミスの違いを、以下の7項目で詳しく比較していきます。

結論：審査通過率はアコムの方が高い傾向にあります。

アコムの審査通過率は39.2%※1で、大手消費者金融の中でも高い水準です。これは、アコムが「はじめてのアコム」として初めてカードローンを利用する人に選ばれやすく、信用情報に問題がない人の申込が多いことが一因と考えられます。なお、プロミスの審査通過率は非公開となっています。

ただし、審査通過率が高い＝審査が甘いというわけではありません。どちらも約60%の方が審査に落ちています。審査基準は各社で異なるため、アコムに落ちてもプロミスに通るケースもあります。

※1 アコムマンスリーレポートより

結論：融資スピードはプロミスが圧倒的に速いです。

プロミスは「最短3分※1」で審査回答・融資が可能です。これは大手消費者金融の中でもトップクラスのスピードです。

一方、アコムは「最短20分※1」となっており、プロミスと比べるとやや時間がかかります。ただし、どちらも即日融資に対応しているため、急ぎの場合でも当日中にお金を借りることは可能です。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

結論：金利の差はほぼありません。

初めてカードローンを利用する場合、多くの方が上限金利（最高金利）が適用されます。アコムは年17.9%、プロミスは年18.0%で、その差はわずか0.1%です。

上限金利の差は0.1%とごくわずかなため、金利だけで選ぶ必要はありません。無利息期間の活用や、返済のしやすさなど、他の要素を重視した方がよいでしょう。

結論：無利息期間をフル活用したいならプロミスがお得です。

両社とも30日間の無利息期間がありますが、開始タイミングが異なります。

アコムの場合 契約日の翌日から無利息期間がスタートします。つまり、契約後すぐに借りなくても、無利息期間のカウントダウンが始まってしまいます。

プロミスの場合 初回借入日の翌日から無利息期間がスタートします。契約だけしておいて、実際にお金が必要になったタイミングで借りれば、無利息期間を無駄なく使えます。

「契約後すぐに借りる予定がない」「いざという時のために契約だけしておきたい」という方は、プロミスの方がお得です。

※1 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

結論：18〜19歳、または73〜74歳の方はプロミス一択です。

アコムは20歳以上が申込条件のため、18歳・19歳の方は申込できません。一方、プロミスは18歳から申込可能です※2。

また、上限年齢もアコムは72歳まで、プロミスは74歳までと、プロミスの方が幅広い年齢層に対応しています。

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※2 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

※3 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。

結論：両社とも原則として電話による在籍確認はありません。

以前は、カードローンの審査で職場に電話がかかってくることが一般的でしたが、現在はアコムもプロミスも原則として電話による在籍確認を行っていません。

アコムは99.5%、プロミスは98%が書類確認など電話以外の方法で在籍確認を完了しています。

万が一電話が必要な場合でも、本人の同意なく実施されることはありません。また、電話は個人名でかかってくるため、会社にカードローンの利用がバレる心配はほぼありません。

※1 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし

※2 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。

※1 金融機関により異なります。

結論：ATM数はプロミスが圧倒的に多いです。

プロミスは提携ATMが約107,000台と、アコムの約64,000台を大きく上回っています。特に三井住友銀行ATMは手数料無料で利用できるため、三井住友銀行の口座を持っている方には便利です。

一方、アコムは自社ATM（むじんくん）が全国に569台設置されており、24時間営業しています。人目を気にせず利用したい方にはアコムの自社ATMが便利です。

返済方法は両社ともほぼ同じです。インターネット返済を利用すれば、24時間いつでも手数料無料で返済できます。

「消費者金融って怖いイメージがある…」「ヤミ金と何が違うの？」

初めてカードローンを利用する方は、このような不安を感じることも多いでしょう。結論から言うと、アコムとプロミスは安全に利用できる正規の貸金業者です。

① 貸金業登録をしている

貸金業を営むには、財務局または都道府県知事への登録が必要です。登録番号の（14）は更新回数を示しており、3年ごとに更新されます。つまり、アコムもプロミスも40年以上にわたって正規の貸金業者として営業を続けています。

② メガバンクグループの傘下

日本を代表するメガバンクの傘下にあり、経営基盤は非常に安定しています。

③ 金利は法律の範囲内

アコムもプロミスも、利息制限法で定められた上限金利を守っています。法外な金利を請求されることはありません。

④ 取り立ては法律で規制されている

貸金業法により、以下の行為は禁止されています。

正規の消費者金融がこれらの行為を行うことはありません。

「審査なしで即日融資」「ブラックでもOK」といった甘い言葉で勧誘してくる業者は、ほぼ間違いなくヤミ金です。絶対に利用しないでください。

「アコムとプロミス、両方から借りることはできる？」

結論から言うと、両方から借りることは可能です。ただし、いくつかの注意点があります。

貸金業法の「総量規制」により、消費者金融からの借入は年収の3分の1までと定められています。これはアコムとプロミスの合計額で計算されます。

他社借入がある場合は、新規の審査で不利になることもあります。

短期間に複数の消費者金融に申し込むと、「お金に困っている」と判断され、審査に通りにくくなることがあります。これを「申込ブラック」と呼びます。

信用情報機関には申込情報が6ヶ月間記録されるため、2社目に申し込む場合は、1社目の申込から少なくとも数週間〜1ヶ月程度空けることをおすすめします。

複数社から借り入れると、返済日や返済額の管理が複雑になります。返済忘れや延滞のリスクが高まるため、基本的には1社に絞って利用することをおすすめします。

「アコムやプロミスの審査に落ちたらどうしよう…」

審査に不安を感じる方のために、審査に落ちる主な原因と対策を解説します。

① 信用情報に問題がある

過去に以下の履歴がある場合、審査に通りにくくなります。

これらの情報は信用情報機関に5〜10年間記録されます。

② 総量規制の上限に達している

他社借入が年収の3分の1に近い場合、新たな借入は難しくなります。

③ 収入が不安定・勤続年数が短い

安定した収入がない場合や、勤続年数が極端に短い（2〜3ヶ月未満）場合は審査に通りにくくなります。

④ 借入希望額が高すぎる

初回から高額（50万円以上など）を希望すると、審査が厳しくなります。

⑤ 申込内容に不備・虚偽がある

年収や勤務先などの情報に誤りや虚偽があると、審査に落ちる原因になります。

① 借入希望額は少なめに設定する

初回は10〜30万円程度に抑えましょう。利用実績を積めば、後から増額することも可能です。

② 申込内容は正確に記入する

虚偽の申告は絶対にNGです。勤務先や年収は正確に記入しましょう。

③ 他社借入を整理・完済する

可能であれば、他社借入を完済してから申し込みましょう。

④ 勤続年数を積んでから申し込む

転職直後よりも、6ヶ月以上勤務してからの方が審査に通りやすくなります。

⑤ 事前診断を活用する

これらの簡易診断で借入可能かどうかの目安を確認できます。

すぐに他社に申し込まない

審査に落ちた直後に他社に申し込むと、「申込ブラック」になるリスクがあります。1〜2週間は間隔を空けましょう。

原因を分析する

なぜ審査に落ちたのか、考えられる原因を分析しましょう。信用情報に問題がある場合は、信用情報機関に開示請求することで確認できます。

別の消費者金融を検討する

アコムに落ちてもプロミスに通る可能性はあります。各社の審査基準は異なるため、一社に落ちたからといって諦める必要はありません。

ただし、大手3社（アコム・プロミス・アイフル）すべてに落ちた場合は、半年以上期間を空けてから再度申し込むことをおすすめします。

「毎月いくら返済すればいいの？」「利息はどれくらいかかる？」

ここでは、具体的な返済シミュレーションを紹介します。

カードローンの利息は、以下の計算式で求められます。

利息 ＝ 借入残高 × 金利 ÷ 365日 × 利用日数

例えば、10万円を金利18.0%で30日間借りた場合： 10万円 × 18.0% ÷ 365日 × 30日 ≒ 1,479円

金利18.0%で10万円を借りた場合の返済シミュレーションです。

ポイント：毎月の返済額を増やすほど、支払う利息は少なくなります。

金利18.0%で30万円を借りた場合の返済シミュレーションです。

10万円を借りて45日後に一括返済する場合を比較してみましょう。

無利息期間なしの場合 10万円 × 18.0% ÷ 365日 × 45日 ≒ 2,219円の利息

無利息期間を活用することで、約1,479円お得になります。

① 無利息期間内に返済する

30日以内に返済すれば利息は0円です。給料日前の短期間の借入なら、利息なしで利用できます。

② 繰上げ返済を活用する

余裕があるときに多めに返済することで、元金が減り、利息を抑えられます。

③ 返済シミュレーションを活用する

アコム・プロミスの公式サイトには返済シミュレーションが用意されています。借入前に必ず確認しましょう。

④ 借入額は必要最低限に

必要以上に借りないことが、利息を抑える最大のポイントです。

「結局、自分にはどっちが向いているの？」

ここでは、タイプ別におすすめのカードローンを紹介します。

① 審査が不安な人

アコムの審査通過率は39.2%※1で、大手消費者金融の中でも高い水準です。「審査に通るか不安」という方は、まずアコムを検討してみましょう。

② 20歳以上72歳以下の人

アコムの申込年齢は20歳〜72歳です。この年齢範囲に当てはまる方はアコムを選べます。

③ 楽天銀行の口座を持っている人

楽天銀行口座への振込は最短10秒※2で完了します。楽天銀行をメインバンクにしている方には便利です。

④ クレジットカードも欲しい人

アコムでは「ACマスターカード」というクレジットカードも発行できます。カードローンとクレジットカードの両方が欲しい方におすすめです。

⑤ 自動契約機（むじんくん）を利用したい人

アコムの自社ATM「むじんくん」は全国に569台設置されており、24時間営業しています。人目を気にせず契約・借入・返済したい方に便利です。

注釈

※1 アコムマンスリーレポートより

※2 金融機関により異なります。

① とにかく急いでいる人

プロミスの審査時間は最短3分※1です。アコム（最短20分※1）より圧倒的に速いため、「今すぐお金が必要」という方はプロミス一択です。

② 18〜19歳または73〜74歳の人

プロミスは18歳から74歳まで申込可能です※2。アコムでは申し込めない18〜19歳、73〜74歳の方はプロミスを選びましょう※3。

③ 無利息期間をフル活用したい人

プロミスの無利息期間は「初回借入日の翌日から30日間」です。契約後すぐに借りない場合でも、無利息期間を無駄にしません。

④ Vポイントを貯めたい人

プロミスは返済するたびにVポイントが貯まります。三井住友カードユーザーやVポイントを活用している方にはメリットがあります。

⑤ スマホで完結させたい人

プロミスは「アプリローン」が充実しており、申込から借入・返済までスマホで完結できます。カードレスで利用したい方におすすめです。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※3 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

迷った場 合は、以下のフローで判断してみてください。

アコムとプロミスについて、よくある質問にお答えします。

A: 審査通過率はアコムの方が高い傾向にあります。

2025年3月期のデータでは、アコムの審査通過率は39.2%※1です。なお、プロミスの審査通過率は非公開となっています。アコムの審査通過率が高いのは、「はじめてのアコム」として初めてカードローンを利用する人に選ばれやすく、申込者の属性の違いによるものと考えられます。

審査基準は各社で異なるため、アコムに落ちてもプロミスに通るケースもあります。どちらも約60%の方が審査に落ちているため、審査は決して甘くないことを理解しておきましょう。

※1 アコムマンスリーレポートより

A: 実質的な差はほぼありません。

上限金利の差はわずか0.1%なので、金利だけで選ぶ必要はありません。

A: 無利息期間をフル活用したいならプロミスがお得です。

両社とも30日間の無利息期間がありますが、開始タイミングが異なります。

契約後すぐに借りない場合、プロミスの方が無利息期間を有効に使えます。

※1 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

A: 両社とも原則として電話による在籍確認はありません。

アコムは99.5%※1、プロミスは98%※2が電話以外の方法（書類確認など）で在籍確認を完了しています。万が一電話が必要な場合でも、本人の同意なく実施されることはなく、個人名で連絡されるため会社にバレる心配はほぼありません。

注釈

※1 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし

※2 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。

A: 借りることは可能ですが、注意点があります。

両社から同時に借りること自体は問題ありませんが、以下の点に注意してください。

基本的には1社に絞って利用することをおすすめします。

A: 安定した収入があれば借りられます。

両社とも、学生やパート・アルバイトでも申込可能です。ただし、以下の方は申し込めません。

A: 審査対応時間は両社とも9時〜21時です。

21時を過ぎてから申し込んだ場合、審査回答は翌日以降になります。即日融資を確実に受けたいなら、遅くとも19時頃までには申し込むことをおすすめします。

審査には通常20分〜1時間程度かかるため、余裕を持って申し込みましょう。

A: 遅延損害金が発生し、信用情報に影響します。

返済が遅れると、通常の利息に加えて遅延損害金が発生します。また、61日以上の延滞は「金融事故」として信用情報に記録され、今後のローンやクレジットカードの審査に大きく影響します。

返済が難しい場合は、遅れる前に各社のコールセンターに相談しましょう。返済日の変更や返済額の調整に応じてもらえる場合があります。

A: Web完結・カードレスで申し込めば、バレる可能性は低いです。

両社とも以下の対応が可能です。

ただし、返済を滞納した場合は督促の連絡が届く可能性があるため、計画的な返済を心がけましょう。

※1 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし ※2 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。

最後に、アコムとプロミスの比較結果をまとめます。

注釈

※1 アコムマンスリーレポートより

※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※3 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

※4 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし ※5 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。

アコムもプロミスも、三菱UFJ・SMBCという日本を代表するメガバンクグループの傘下にある、安心・安全な消費者金融です。

どちらを選んでも大きな失敗はありませんが、この記事で解説した違いを参考に、あなたの状況やニーズに合った方を選んでください。

大切なのは、借りすぎないこと。

カードローンは便利なサービスですが、計画的に利用しないと利息が膨らんでしまいます。借りる前に必ず返済シミュレーションを行い、無理のない返済計画を立ててから利用しましょう。

※本記事の情報は2026年1月時点のものです。最新情報は各社公式サイトでご確認ください。 ※審査時間・融資時間は、お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【免責事項】本記事は、アフィリエイトプログラムによってアコム社含む提携業者から委託を受け、広告収益を得て運用しております。