レイクとアイフルを徹底比較！金利や審査、おすすめの選び方についても解説

大手消費者金融のレイクとアイフル。どちらもCMでよく見かける知名度の高いカードローンだからこそ、「どっちを選べばよいのか」と迷う方も多いでしょう。

結論として、無利息期間を重視するならレイク、限度額の大きさを重視するならアイフルがおすすめです。

レイクは業界最長の365日間無利息サービスが特徴で、アイフルは最大800万円までの高額融資に対応しています。

本記事では、2026年4月時点の最新情報をもとに、両社の金利・審査・無利息期間などを徹底比較し、あなたに合った選び方を解説します。

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2026年4月現在

注釈

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※2 申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短15分融資が可能。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

※3 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

※4 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

※5 審査結果によって勤務先への電話連絡が必要な場合があります。

※本コンテンツは独自の調査・基準に基づき制作していますが、広告・プロモーションを含みます。

まずはレイクとアイフルの基本スペックを確認しましょう。

両社とも大手消費者金融として知名度が高く、即日融資に対応していますが、無利息期間や審査スピードに違いがあります。

レイクはSBI新生銀行グループの消費者金融で、業界最長クラスの無利息期間が最大の特徴です。

契約額50万円以上で収入証明書を提出すると、業界初の365日間無利息サービス※1が適用されます。50万円未満でも60日間※2の無利息期間を選択でき、アイフルの30日間よりも長く設定されています。

2026年4月現在／参考：レイク公式サイト

注釈

※1 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。

※2 初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。

※3 申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短15分融資が可能。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

※4 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

※5 無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

アイフルは銀行グループに属さない独立系の大手消費者金融で、審査・融資スピードの速さが最大の強みです。

WEB完結で申込から融資まで最短18分※1と大手消費者金融トップクラスのスピードを誇ります。AI審査（スコアリングシステム）を導入しており、効率的な審査を実現しています。

2026年4月現在／参考：アイフル公式サイト

注釈

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※2 審査結果によって勤務先への電話連絡が必要な場合があります。

※3 調査期間：2025年1月1日〜2月28日。調査対象：WEBもし くは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様。

ここからはレイクとアイフルを金利・審査スピード・融資スピード・無利息期間・在籍確認・借入返済方法・ATM・Web完結の8項目で詳しく比較します。

金利はレイクが年4.5%～18.0%、アイフルが年3.0%～18.0%です。

下限金利はアイフルの方が低いですが、初回利用時は両社とも上限金利（18.0%）が適用されることがほとんどです。

消費者金融の上限金利は利息制限法で規制されており、契約限度額100万円未満の場合は上限18.0%、100万円以上の場合は上限15.0%となります。そのため、実質的な金利差はほぼありません。

審査スピードはアイフルが最短18分※1、レイクが最短15分※2で、レイクがやや速いです。

アイフルはコンピューターによる自動審査（スコアリングシステム）を導入しており、申込手続きが完了すると即座に審査が開始されます。審査部署が混雑していても、通常1～2時間程度で結果がわかります。

土日祝日も審査を実施しているため、急ぎで借りたい場合はどちらも便利といえます。

注釈

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※2 申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短15分融資が可能。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

融資スピードもアイフルが最短18分※1、レイクが最短15分※2で、レイクがやや速いです。どちらも即日融資に対応しており、土日祝日でも借入可能です。

アイフルは振込・スマホアプリ・提携ATMでの即日借入に対応しており、レイクもセブン銀行・ローソン銀行・イーネットATMや振込での即日借入に対応しています。

注釈

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※2 申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短15分融資が可能。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

無利息期間はレイクが圧倒的に長いです。

レイクは契約額50万円以上で収入証明書を提出すると、業界初の365日間無利息※1が適用されます。50万円未満でも60日間※2の無利息期間を選択可能です。一方、アイフルの無利息期間は初回契約日の翌日から30日間となっています。

2026年4月現在

注釈

※1 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。

※2 初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。

※3 無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

在籍確認については、どちらも原則として電話連絡なしで、書類提出による確認に対応しています。

アイフル※1は99.1%※2のお客様に電話での在籍確認を実施していないと公表しています。レイク※3も原則電話連絡なしで、書類確認を基本としています。

電話が必要な場合でも、申込者の同意なく実施されることはありません。勤務先への電話を避けたい方は、収入証明書類（給与明細書や源泉徴収票など）を事前に用意しておくとスムーズです。

注釈

※1 審査結果によって勤務先への電話連絡が必要な場合があります。

※2 調査期間：2025年1月1日〜2月28日。調査対象：WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様。

※3 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

借入・返済方法については、両社ともATM・振込・スマホアプリに対応しており、利便性に大きな差はありません。

アイフルはセブン銀行・ローソン銀行・イーネットATM、振込、スマホアプリでの借入に対応しています。レイクもセブン銀行・ローソン銀行・イーネットATMや振込での借入が可能で、主要コンビニATMは両社ともカバーしています。返済方法も口座振替、ATM、振込など多様な選択肢があります。

コンビニATMは両社互角、銀行ATMの対応範囲ではアイフルがやや広いです。レイク・アイフルともセブン銀行・ローソン銀行・イーネット（ファミリーマート等）の主要コンビニATMにすべて対応しており、外出先での借入・返済はどちらも同等にスムーズです。

一方、アイフルはこれに加えてイオン銀行・三菱UFJ銀行ATMなど銀行系ATMの対応範囲が広く、普段から特定の銀行ATMを使う方にはアイフルがやや優位です。

レイク・アイフルともWeb完結申込に対応しており、原則として自宅への郵送物なし・勤務先への電話連絡なしで利用できます。家族や職場に借入を知られたくない方でも、両社とも安心して利用できる設計です。

カードレス契約も両社対応しており、スマホアプリだけで借入・返済が完結します。レイクは「電話連絡なし」、アイフルは「原則電話連絡なし」と案内に若干の差はありますが、実運用上は両社ともプライバシー配慮に大きな差はありません。家族バレ・職場バレを完全に避けたい場合は、WEB完結専用設計のSMBCモビットも選択肢になります。

「結局どっちがいいの？」という疑問にお答えします。利用目的や重視するポイントによって、おすすめの選び方は異なります。

少額を長期間借りたい人や、返済に余裕を持ちたい人はレイクがおすすめです。

365日間無利息※1は業界初・最長クラスのサービスで、他社にはない大きなメリットです。例えば、50万円を年18.0%で借りて月5万円ずつ返済した場合、無利息期間がない場合と比べて約45,806円の負担減になります。

注釈

※1 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

今すぐお金が必要な人、急ぎで借りたい人はアイフルがおすすめです。

最短18分融資※1は大手消費者金融トップクラスのスピードで、WEB申込後にフリーダイヤルに電話すると審査時間をさらに短縮できます。土日祝日も審査・融資に対応しているため、平日に時間が取れない方にも便利です。

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

「審査が甘いのはどっち？」という質問をよく見かけますが、審査基準は両社とも非公開であり、どちらが通りやすいとは言えません。

消費者金融の審査は貸金業法に基づき適切に行われており、「審査が甘い」会社は存在しません。どちらも返済能力の調査が義務付けられています（貸金業法第十三条）。

参考までに、大手消費者金融の成約率はアコムが39.2%※1、プロミスは非公開であり、業界全体で半数以上は審査に落ちる傾向があります。

※1 アコムマンスリーレポートより

審査に落ちたくない方向けに、審査通過率を高めるための具体的なポイントを解説します。

虚偽申告は審査落ちの原因になるため、年収・勤務先・他社借入額などは正確に入力しましょう。

申込内容は信用情報機関（CIC・JICC）で照会されるため、嘘はすぐにバレます。勤務先や年収に虚偽・誤りがあると、電話での在籍確認が必要になる場合もあります。

申込フォームを丁寧かつ正確に記入することで、事実確認の時間も短縮でき、審査がスムーズに進みます。

他社借入を含めた借入残高の合計が年収の3分の1を超えないように、借入希望額は必要最小限に抑えましょう。

総量規制とは、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える貸付を禁止する貸金業法上のルールです。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入できる合計額は最大100万円となります。

希望額が高すぎると返済能力を疑われ、審査が厳しくなる傾向があります。

他社借入件数が多いと審査に不利になるため、可能な範囲で完済・解約しておくことをおすすめします。

複数社からの借入は多重債務として返済能力の不安要素となり、3社以上で契約している場合は特に注意が必要です。

なお、おまとめローンは総量規制の例外貸付として、年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。アイフルは「おまとめMAX」「かりかえMAX」でおまとめローンに対応しています。

「実際にいくら利息がかかるの？」という疑問に具体的な金額でお答えします。5万円・10万円・50万円の借入金額別に、無利息期間を考慮した利息シミュレーションを紹介します。

5万円以下の借入はレイクの60日間無利息※1を活用すれば、60日以内の完済で利息0円となり、レイクがやや有利です。

アイフルは30日間無利息のみのため、31日目以降は年18.0%の利息が発生します。5万円を年18.0%・無利息期間経過後の30日間借りた場合の利息は約739円です。

※利息計算式：借入額×金利÷365日×借入日数

注釈

※1 初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

10万円程度の借入なら、60日間無利息を選択できるレイクが有利です。

レイクは60日間無利息※1を選択可能（Web申込・契約額50万円未満）なので、60日以内に完済すれば利息0円です。アイフルは30日間無利息後、残りの30日分の利息が発生します。

※10万円×18.0%÷365日×30日≒1,479円

注釈

※1 初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

50万円以上の借入では、レイクの365日間無利息※1が最も有利です。収入証明書を提出することで、1年間利息0円で借りられます。

50万円を年18.0%で月5万円ずつ返済した場合、無利息期間がない場合の総利息は約45,806円です。365日間無利息を活用すれば、この利息をほぼゼロにできます。

※返済期間や返済額によって変動します

注釈

※1 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。

※2 初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。

※3 無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

レイクやアイフルが合わない場合や、審査に落ちた場合に検討したい他の消費者金融を紹介します。

2026年4月現在

注釈

※1 申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短15分融資が可能。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

※2 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

※3 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※4 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※5 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

※6 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融で、成約率39.2%※1と業界最高水準を誇ります。

金利は年2.4%～17.9%、30日間無利息サービス※2あり、審査は最短20分※3で完了します。銀行グループの安心感があり、新規契約しやすい傾向があります。

レイク・アイフルと比較すると、アコムは金利下限が年2.4%と大手4社の中で最も低く、高額借入時の利息負担を抑えやすい点が強みです。無利息期間は30日間とアイフルと同じですが、レイクの最大365日間には及びません。融資スピードも最短20分と、レイク（最短15分）・アイフル（最短18分）よりやや遅めです。

アコム・プロミス・レイク・アイフルの大手4社で迷っている方のうち、成約率の高さと低金利を重視する人にはアコムがおすすめです。初めてのカードローン利用で「審査に通るか不安」という方にも向いています。

注釈

※1 アコムマンスリーレポートより

※2 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

※3 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスはSMBCグループの消費者金融で、金利は年2.5%～18.0%です。

融資スピードは最短3分※1と業界最速で、30日間無利息は「初回借入日の翌日から」起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間が無駄になりません。

アコム・プロミス・レイク・アイフルの大手4社の中で、プロミスは融資スピード最短3分※1と最速です。アイフル（最短18分）・レイク（最短15分）と比較しても頭一つ抜けており、「今すぐ借りたい」ニーズに最も合う1社です。

また、無利息期間の起算日が「初回借入日の翌日から」である点はアイフル・アコム（契約翌日起算）と異なり、プロミスならではの強みです。ただし無利息期間の長さではレイクの最大365日間に大きく劣ります。4社で迷った場合、「融資スピード最優先ならプロミス、無利息期間重視ならレイク」で選ぶと失敗しにくいでしょう。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビットはWEB完結申込を選択すれば電話連絡なし・カードレス・郵送物なしで借りられる点が最大の特徴です。勤務先への電話連絡を絶対に避けたい方に最適ですが、WEB完結申込には三井住友銀行または三菱UFJ銀行の口座と、社会保険証または組合保険証が必要となる点には注意しましょう。

三井住友銀行ATMなら借入・返済とも手数料無料で、審査は最短15分※1で完了します。ただし、無利息期間がない点には注意が必要です。

アコム・プロミス・レイク・アイフルを含む大手5社の中で、SMBCモビットはWEB完結申込により電話連絡・郵送物・カードを完全に回避できる唯一の選択肢です。家族や職場にバレずに借りたい方にとっては、レイク（電話連絡なし）・アイフル（原則電話なし）よりもさらに安心感があります。

一方で無利息期間がないため、短期返済を前提とするならレイク（最大365日間無利息）やアイフル（30日間無利息）の方が利息面で有利です。4社比較で迷う方は、「家族バレ・職場バレを完全に避けたいかどうか」がモビットを選ぶ最大の判断基準になります。

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※WEB完結申込には三井住友銀行または三菱UFJ銀行の口座、および社会保険証または組合保険証が必要です。

レイクとアイフルについて、よくある質問をまとめました。

審査基準は両社とも非公開のため、どちらが厳しいとは一概には言えません。両社とも貸金業法に基づき適切な審査を行っており、「審査が甘い」会社は存在しません。

レイクは年4.5%～18.0%、アイフルは年3.0%～18.0%です。下限金利はアイフルの方が低いですが、初回利用時は両社とも上限金利（18.0%）が適用されることが多く、実質的な差はありません。

アイフルは原則電話連絡なし※1で、99.1%※2のお客様には電話での在籍確認を実施していません。書類提出による確認が基本で、電話が必要な場合も申込者の同意なく実施されることはありません。

注釈

※1 審査結果によって勤務先への電話連絡が必要な場合があります。

※2 調査期間：2025年1月1日〜2月28日。調査対象：WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様。

レイクは契約額50万円以上＋収入証明書提出で365日間※1、Web申込・契約額50万円未満で60日間※2の無利息期間が選択できます。

注釈

※1 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。

※2 初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。

※3 無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

借りただけで住宅ローンが組めなくなることはありません。ただし、滞納や多額の借入がある場合は審査に影響する可能性があります。住宅ローン申込前に完済・解約しておくことをおすすめします。

計画的に利用すれば問題ありません。金利や返済計画を理解し、返済能力の範囲内で利用することが重要です。滞納や借りすぎに注意し、無理のない返済計画を立てましょう。

同時に複数社へ申し込むことは可能ですが、短期間に多数の申込をすると「申込ブラック」として審査に悪影響を与える場合があります。必要最小限の申込にとどめましょう。

他社（アコム、プロミス、SMBCモビット等）への申込を検討してください。また、審査落ちの原因（他社借入、年収、信用情報等）を確認し、改善後に再申込する方法もあります。

10万円を年18.0%で借りた場合、1ヶ月（30日）の利息は約1,479円です。計算式は「10万円×18.0%÷365日×30日」となります。初回なら30日間無利息で0円です。

両社ともおまとめローン専用商品を提供しています。アイフルは「おまとめMAX」「かりかえMAX」、レイクは「レイク de おまとめ」（上限金利年17.5%・最大500万円）でおまとめローンに対応しています。

アイフルの審査時間は最短18分※1です。ただし、申込状況や審査内容によっては1～2時間かかる場合もあります。WEB申込後にフリーダイヤルに電話すると審査時間を短縮できます。

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

無利息期間を重視するならレイク（365日間※1）、融資スピードを重視するならアイフル（最短18分※2）がおすすめです。利用目的に合わせて選びましょう。

注釈

※1 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

※2 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

重視するポイントによって異なります。無利息期間の長さならレイク（最大365日間）、融資スピードならプロミス（最短3分）、低金利ならアコム（下限年2.4%）、バランスならアイフルが目安です。大手4社はいずれも正規の貸金業者で安心して利用できるため、自分のニーズに合った会社を選ぶのが失敗しないコツです。

3社を比較すると、低金利と成約率の高さを重視するならアコム、審査スピードと総合バランスを重視するならアイフル、無利息期間の長さを重視するならレイクがおすすめです。いずれも大手消費者金融で安全性は同等のため、重視する項目で選べば失敗しにくいでしょう。

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