プロミスとレイクはどっちがおすすめ？審査や金利、無利息期間など徹底比較

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「プロミスとレイクはどっちがいい？」と迷っている方に向けて、審査・金利・無利息期間・融資スピードなどの主要項目を徹底比較しました。

結論、融資スピードを重視するならプロミス、無利息期間を重視するならレイクがおすすめです。プロミスは最短3分※1で審査完了・即融資が可能、レイクは条件を満たせば365日間※2の無利息期間を利用できます。本記事を読めば、あなたの目的に合ったカードローンがどちらなのか判断できます。

本記事では、プロミスとレイクの金利、審査、無利息期間などを徹底比較し、あなたに合った選び方を解説します。2026年3月時点の最新情報をもとに、アコム・アイフルとの4社比較や審査落ち時の対処法まで網羅しているので、ぜひ参考にしてください。

注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

※3 申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短15分融資が可能。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

※4 SBI新生銀行グループ四半期データブック（2023年6月末時点）より。現在は非公開

※5 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。

※6 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

プロミスとレイクはどちらも大手消費者金融ですが、得意分野が異なります。以下の早見表で、あなたの目的に合ったサービスをすぐに確認できます。

それぞれの項目の詳細は、次章「プロミスとレイクを9項目で徹底比較」で具体的な数値やデータとともに解説します。

注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

ここからは、プロミスとレイクを金利、無利息期間、融資スピード、審査通過率など9項目で徹底比較します。数値データや公式情報をもとに、両社の違いを具体的に解説します。

プロミスとレイクの金利を比較すると、上限金利はどちらも年18.0%でほぼ同じです。初回利用時は上限金利が適用されることが多いため、金利だけでは差がつきにくいといえます。

プロミスの下限金利は年2.5%とレイクより低いですが、下限金利が適用されるのは限度額が高額な場合に限られます。初めての利用では上限金利が適用されるケースがほとんどのため、金利で比較する場合は上限金利を基準に考えましょう。

無利息期間はレイクが圧倒的に有利です。レイクは条件を満たせば最大365日間※1無利息で借りられるのに対し、プロミスは30日間となっています。レイクにはWeb契約で60日間無利息※2のプランもあり、短期完済なら利息を大幅に抑えられます。

プロミスの無利息期間は「初回利用日の翌日から」起算されるのがポイントです。契約後すぐに借りなくても、実際に借入を開始した日から30日間がカウントされます。一方、レイクは「契約日の翌日から」起算されるため、契約したらすぐに借入を開始したほうがお得です。

注釈

※1 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

※2 初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。

※3 無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

実際にプロミスとレイクで借りた場合、返済総額にどれくらいの差が出るのかをシミュレーションしました。上限金利（年18.0%）で計算しています。

5万円を12ヶ月で返済する場合、レイクの60日間無利息※2を利用すればプロミスより約800円お得です。30万円以上を借りる場合は、レイクの365日間無利息※1が圧倒的に有利で、12ヶ月以内に完済すれば利息は実質0円になります。

一方、借入後すぐに完済できる方や10万円以下の短期借入の場合は、プロミスの30日間無利息でも十分です。無利息期間終了後の金利は同じ年18.0%のため、「借入額」と「返済期間」に合わせて選ぶのがポイントです。

注釈

※上記はすべて概算値です。実際の返済額は毎月の返済額や返済スケジュールにより変動します。

※1 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

※2 初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。

融資スピードはプロミスが優勢です。プロミスは最短3分※1で審査完了・即融資に対応しているのに対し、レイクは最短15秒で審査結果がわかりますが、融資完了までは別途時間がかかります。

どちらもWebから24時間申込が可能ですが、プロミスのほうが審査から融資までの総合的なスピードで勝っています。急いでいる方はプロミスを選びましょう。

注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短15分融資が可能。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

審査通過率（成約率）はレイクが約26%※4です。プロミスの成約率は非公開ですが、レイクは大手消費者金融の中で最も審査通過率が低い傾向にあります。

レイクは大手消費者金融の中で最も審査通過率が低い傾向にあります。審査に不安がある方は、成約率が公開されているアコム（約39.2%※1）を検討しましょう。

注釈

※1 アコムマンスリーレポートより

限度額はプロミスが最大800万円、レイクが最大500万円です。申込条件もほぼ同様で、安定した収入があれば申込できます（プロミスは18歳以上、レイクは20歳以上）。

パート・アルバイト・派遣社員でも申込可能ですが、実際の限度額は審査結果によって決まります。初回契約時は10万円〜50万円程度になることが多いです。

注釈

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※2 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。

※3 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

返済方法はどちらも多様な選択肢を用意しています。口座振替、ATM、インターネット返済など、ライフスタイルに合わせた返済が可能です。

最低返済額も同程度で、返済方法の充実度についても大きな差はありません。どちらを選んでも不便はないでしょう。

ただし、返済方法や最低返済額に大きな差はない一方で、実は「毎月の返済額がどう決まるか（返済方式）」の仕組みには、プロミスとレイクで細かな違いがあります。

プロミスは「残高スライド元利定額返済方式」を採用しています。これは、借入残高に応じて毎月の最低返済額が段階的に変わる仕組みです。残高が減るにつれて最低返済額も下がるため、返済が進むほど月々の負担が軽くなります。ただし、最低返済額だけで返済を続けると元金の減りが遅くなり、完済までの期間が長引く点には注意が必要です。

一方、レイクは「残高スライドリボルビング方式」を採用しています。基本的な仕組みはプロミスと似ていますが、残高の区分ごとに設定される最低返済額がやや異なります。レイクの場合、契約額や利率によって異なりますが、例えば借入残高10万円以下であれば毎月3,000円、10万円超〜20万円以下であれば6,000円といった形で段階が設定されています。

返済方式に大きな優劣はないため、返済の効率を上げたい場合は、どちらを選んでも「余裕があるときに繰上返済をする」ことが最も重要です。

アプリの利便性はプロミスがやや優勢です。プロミスはVポイントが貯まる特典があり、日常的な利用メリットが大きいです。

どちらもスマホアプリで借入・返済・残高確認が可能で、カードレスでの取引にも対応しています。ポイント還元を重視する方はプロミスがおすすめです。

プロミスとレイクを比較すると、実は下限・上限ともにプロミスの方が広く設定されており、より幅広い層が利用できるようになっています。

プロミスの大きな特徴は、成人年齢の引き下げに伴い18歳・19歳（高校生を除く）でも安定した収入があれば申し込める点です。これに対し、レイクは現在も「満20歳以上」を条件としているため、10代の方は選択肢に入りません。

また、上限年齢についても差が開いています。レイクは「満70歳まで」となっているのに対し、プロミスは「74歳まで」と、シニア層の方にとっても門戸が広く開かれています。

どちらも「本人に安定した収入があること」が前提条件となりますが、自分の年齢が各社の条件に入っているか、まずはこの基本条件をチェックすることがスムーズな借入への第一歩となります。

ATMの利便性で比較すると、三井住友銀行のATMを自社ATMと同様に手数料無料で利用できるプロミスの方が、圧倒的にコストを抑えやすいです。

借入れや返済のたびに発生するATM手数料は、一回110円〜220円と少額ですが、積み重なれば大きな出費になります。プロミスとレイクでは、無料で使える窓口の数に決定的な差があります。

プロミスの最大のメリットは、自社ATMだけでなく三井住友銀行のATMをいつでも手数料無料で利用できる点です。三井住友銀行は全国の駅前や市街地に豊富に設置されているため、わざわざ遠くの店舗まで行かなくても、手数料0円で取引できるチャンスが非常に多いのが特徴です。

一方、レイクの場合、手数料が無料になるのは店舗に併設された「レイクATM」に限られます。以前はコンビニ等の提携ATMも無料でしたが、現在はセブン銀行やローソン銀行などの提携ATMを利用すると必ず手数料が発生します。「どこでも無料で」というわけにはいかないため、利用頻度が高い方は注意が必要です。

実際にプロミスやレイクを利用した方の口コミや評判から、それぞれのサービスのリアルな使用感を見てみましょう。

プロミスの口コミでは融資スピードの速さとアプリの使いやすさを評価する声が多く見られます。特にスマホ完結で借入できる手軽さや、Vポイント連携が若い世代に支持されています。

レイクの口コミでは無利息期間の長さに対する満足度が圧倒的に高いです。特に60日間・365日間の無利息プランは、他社にはないレイク独自の強みとして高く評価されています。一方で、融資スピードについてはプロミスに劣るという声もあります。

プロミスとレイクには違いだけでなく共通点も多くあります。ここでは、両社に共通するポイントを解説します。どちらを選んでも安心できる要素を確認しておきましょう。

プロミス・レイクともに原則として電話による在籍確認を行わない※1※2方針です。職場への電話連絡が不安な方でも安心して申し込めます。

書類提出（給与明細、社員証など）で在籍確認を代替でき、電話が必要な場合も事前に利用者への確認・相談があります。個人名での電話対応など、プライバシーに配慮した運用がされています。

注釈

※1 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。

※2 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

プロミス・レイクともにWeb完結申込に対応しており、来店不要で契約から借入まで完了できます。スマホやPCから24時間いつでも申込可能です。

申込から契約、借入までスマホ・PCで完結し、本人確認書類もスマホで撮影・アップロードできます。カードレス契約を選択すれば、自宅に郵送物が届く心配もありません。

プロミス・レイクともに貸金業法の総量規制が適用されます。借入できるのは年収の3分の1までで、これは1社単独ではなく、すべての貸金業者からの借入合計に適用されます。

例えば年収300万円の場合、プロミスとレイクを合わせても最大100万円までです。どちらを選んでも、この上限は変わりません。

どちらもカードレス契約に対応しており、自宅に郵送物が届くことなく利用できます。家族に知られたくない方でも安心して申し込めます。スマホアプリで借入・返済・残高確認まで完結するため、物理カードは不要です。

プロミスとレイクだけでなく、アコム・アイフルを含めた大手4社を比較することで、自分に最適な消費者金融が見つかります。各社は審査基準や強みが異なるため、1社で落ちても別の会社では通るケースは珍しくありません。

4社の審査通過率や融資スピードを比較すると、プロミスやレイクに落ちた方にはアコムとアイフルが有力な選択肢であることがわかります。

審査通過率を重視するならアコム、独自の審査基準に期待するならアイフルがおすすめです。どちらもプロミスやレイクとは異なる審査基準を持っているため、他社で落ちても諦める必要はありません。

注釈

※1 アコムマンスリーレポートより

※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※3 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※4 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※5 申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短15分融資が可能。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

※6 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

アコムは大手消費者金融の中で成約率（審査通過率）が約39.2%※1と最も高い水準です。プロミスやレイクで審査に落ちた方でも、アコムなら通る可能性は十分にあります。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下の大手消費者金融で、融資スピードも最短20分※2と即日融資に対応しています。30日間の無利息期間もあるため、初めての方も利息を抑えて借りられます。

注釈

※1 アコムマンスリーレポートより

※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフルは大手消費者金融の中で唯一、銀行傘下に属さない独立系の消費者金融です。三菱UFJ傘下のアコムや三井住友傘下のプロミスとは異なり、独自の審査基準で柔軟な審査対応が期待できます。

融資スピードも最短18分※1と業界トップクラスで、Web完結にも対応しています。プロミスやレイクとは審査基準が異なるため、他社で落ちた方の選択肢として有力です。

注釈

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

プロミスやレイクの審査に落ちた場合でも、すぐに諦める必要はありません。各社は独自の審査基準を持っているため、1社で落ちても別の会社では通るケースがあります。以下のステップで対処しましょう。

はい、両社とも複数の借入を一本化できるおまとめローンを提供しています。すでに他社で借入があり、「毎月の返済日をまとめたい」「金利を下げて総返済額を減らしたい」という方は、通常のカードローンではなく専用のローンを検討しましょう。

プロミス（おまとめローン）は限度額が最大300万円まで。SMBCグループのノウハウを活かした、消費者金融系おまとめローンの定番です。一方、レイク（レイク de おまとめ）は限度額が最大500万円までとプロミスより高く設定されています。借入残高が大きく、プロミスの300万円では足りないという方に向いています。

おまとめローンは貸金業法の「例外貸付け」に該当するため、「年収の3分の1」を超える借入でも返済能力があると判断されれば審査の対象となります。ただし、通常のカードローンとは異なり「Web完結」に対応していない場合が多いため、手続きの流れを事前に公式サイトで確認しておくのがスムーズです。

プロミスは20代の若年層、レイクは30代以降の落ち着いた世代に多く選ばれている傾向があります。

各社の公開データによると、プロミスは利用者の約4割を20代が占めています。これは、18歳・19歳から申し込める点や、スマホアプリの操作性、Vポイントが貯まる特典などが、デジタルネイティブ世代のライフスタイルに合致しているためと考えられます。

対するレイクは、申込み年齢が満20歳以上からとなっており、最大365日間無利息※1など計画的にじっくり返済したい層に刺さるサービスを展開しています。社会人経験が長く、安定した収入がある30代以降の世代にも広く利用されています。

注釈

※1 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

プロミスとレイクは別会社です。プロミスはSMBCコンシューマーファイナンス（SMBCグループ）が運営し、レイクはSBI新生銀行グループが運営しています。

成約率で比較するとレイクは約26%※4で、大手消費者金融の中で最も審査通過率が低い傾向があります。プロミスの成約率は非公開のため、審査に不安がある方は成約率が公開されているアコム（約39.2%※1）がおすすめです。

注釈

※1 アコムマンスリーレポートより

両方に申し込むことも、同時に借りることも可能です。ただし、総量規制（年収の3分の1）はすべての貸金業者からの借入合計に適用されます。例えば年収300万円の場合、プロミスとレイクを合わせても最大100万円までしか借りられません。

また、短期間に複数社へ申し込むと「申込みブラック」として審査に不利になる場合があります。まず1社に申し込み、結果を確認してから次に進むのがおすすめです。なお銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、審査では他社借入として考慮されます。

他社借入は必ず審査でバレます。消費者金融はJICCやCICなどの信用情報機関を通じて借入情報を確認するため、隠すことはできません。

申込時には信用情報を照会し、他社借入状況を確認するのが業界の標準的な審査手続きです。申告しなくても把握されるため、正直に申告したほうが印象が良くなります。

虚偽申告が発覚すると審査落ちになる可能性が高いため注意しましょう。

必ずしも落ちるとは限りません。プロミスとレイクは別会社で審査基準も異なるため、一方に落ちても他方に通る可能性はあります。ただし、審査落ちの原因（総量規制超過、信用情報の問題など）が解消されていなければ、他社でも落ちる可能性が高いです。

目的によって異なります。融資スピード重視ならプロミス、審査通過率重視ならアコム、無利息期間重視ならレイク、独立系の柔軟さを求めるならアイフルがおすすめです。

プロミスもレイクも正規の貸金業者として金融庁に登録されており、法律に基づいて運営されています。「やばい」というイメージは闇金との混同や誤解によるものです。ただし、借りすぎには注意が必要で、返済計画を立てて利用することが大切です。

まず審査落ちの原因を把握しましょう。借入希望額を下げる、他社借入を返済する、別の消費者金融に申し込むなどの選択肢があります。

最大の違いは「融資スピード」と「無利息期間の長さ」です。プロミスは最短3分※1で審査完了・即融資が可能なスピード重視型です。一方、レイクは最大365日間※2の無利息期間がある利息軽減重視型です。運営会社もプロミス（SMBCグループ）とレイク（SBI新生銀行グループ）で異なり、審査基準も別々です。

注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

別会社です。プロミスはSMBCコンシューマーファイナンス（三井住友フィナンシャルグループ傘下）、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下の消費者金融です。同じ大手消費者金融ですが、グループも審査基準も異なるため、一方に落ちても他方で通る可能性があります。

レイクはSBI新生銀行グループの消費者金融です。正式な運営会社は新生フィナンシャル株式会社で、SBI新生銀行の子会社にあたります。銀行グループに属しているため、プロミス（三井住友系）やアコム（三菱UFJ系）とは異なる審査体系を持っています。

審査通過率で比較するとアコムのほうが借りやすい傾向があります。アコムの成約率は約39.2%※1で、大手消費者金融の中で最も高い水準です。プロミスの成約率は非公開ですが、融資スピードは最短3分※2と業界最速のため、審査の通りやすさ重視ならアコム、スピード重視ならプロミスがおすすめです。

なお、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下、プロミスは三井住友フィナンシャルグループ傘下と、グループが異なるため審査基準も別々です。一方に落ちても他方では通る可能性があります。

注釈

※1 アコムマンスリーレポートより

※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスとレイクはどちらも大手消費者金融ですが、特徴が大きく異なります。本記事の内容をまとめると、以下のような選び方がおすすめです。

どちらを選んでも正規の貸金業者として安心して利用できます。ただし、借りすぎには注意し、返済計画を立てて計画的に利用することが大切です。

急いでいる方はプロミス、利息を抑えたい方はレイクを選んで、あなたに合った借入を実現してください。

注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

※3 アコムマンスリーレポートより

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