カードローンとキャッシングの違いは？金利・規制・選び方も解説

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「カードローン キャッシング 違い」が分からないまま借りると、金利や返済負担で損をする可能性があります。

どちらもお金を借りる方法ですが、金利・借入限度額・審査スピード・返済方法・利用できるシーンが異なり、向き不向きが分かれます。

一般的に、まとまった金額を計画的に借りたいならカードローン、少額を短期で補いたいなら（クレジットカードの）キャッシングが選択肢になります。

本記事では、カードローンとキャッシングの違いを整理したうえで、あなたの状況に合う選び方を分かりやすく解説します。

カードローンとキャッシングで迷ったら、まずはキャッシング枠（クレジットカードで現金を借りられる上限）の有無を確認し、次に借りたい金額・返済期間（短期か長期か）で決めるのが最も失敗しにくい選び方です。

ただし、キャッシングは金利（利息の割合）が高めになりやすいため、枠があっても「短期で返せるか」をセットで判断しましょう。

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されていて、利用可能枠が残っていれば、追加の申込みなしで借りられる場合があり、急な出費に対応しやすいのがメリットです。

一方で、キャッシングは一般的に金利が高めになりやすく、返済が長引くほど利息負担が増えます。そのため、目安としては「今月〜数か月で返せる見込みがある少額」のときに向いています。

キャッシング枠の有無は、Web/アプリの会員サイトや利用明細、カード会社への問い合わせで確認できます（手順は後半で解説）。

キャッシング枠がない場合は、結論としてカードローンを優先して検討するのが現実的です。なぜなら、キャッシングで借りるには枠の追加申込み（新規設定）が必要で、通常は審査が発生するためです。

同じく審査が必要なら、一般的には借入限度額（借りられる上限）や金利の選択肢が広いカードローンのほうが、自分に合う条件を選びやすい傾向があります。

まずはカードローンを軸に検討し、枠追加も含めて条件を比べるのがスムーズです。

（※金利や限度額、審査スピードはカード会社・金融機関・申込内容によって変わります。正確な条件は、各社の公式情報で確認してください。）

カードローンとキャッシングは、どちらも現金を借りるためのサービスですが、契約の仕組みや位置づけが異なります。

違いをあいまいなままにしておくと、「同じものだと思っていた」「自分に合わない方を選んでしまった」といったミスマッチにつながることもあります。

ここでは、カードローンとクレジットカードのキャッシング、それぞれの基本的な定義と役割、あわせてキャッシング枠とショッピング枠の違いを整理します。

カードローンとは、銀行や消費者金融などの金融機関が提供する、借入専用の個人向けローンです。担保や保証人は原則不要で、事業性資金を除けば使いみちは自由というのが一般的です。

あらかじめ設定された借入限度額の範囲内であれば、必要なときに何度でも借入と返済を繰り返せるのが特徴です。生活費の不足を補う少額の利用から、まとまった資金が必要なときまで、幅広い目的に使えます。

クレジットカードのようなショッピング機能（買い物代金を立て替える機能）はなく、「現金を借りること」に特化している点が大きな違いです。

クレジットカードのキャッシングとは、クレジットカードに付いている「現金を借りるための機能」のことです。

クレジットカードにキャッシング枠（現金を借りられる上限）が設定されていれば、コンビニなどの提携ATMから現金を引き出したり、Webの会員サイトやアプリで口座に振込んでもらったりできます。

ただし、クレジットカードのメインの役割はショッピングであり、キャッシングはその一部として用意された“サブの機能”という位置づけです。

そのため、借入限度額がそれほど大きくなかったり、カードによってはキャッシング機能自体を付けていなかったりする場合もあります。

クレジットカードには、主に次の2つの利用枠があります。

ショッピング枠はクレジットカードに標準で付いている機能ですが、キャッシング枠は任意の機能です。

キャッシング機能を利用するには、カード発行時または契約後に、キャッシング枠の設定に関する審査を受ける必要があります。そのため、すべてのクレジットカード利用者がキャッシングを使えるわけではない点には注意が必要です。

また、カードによっては「ショッピング枠とキャッシング枠の合計が、カードの利用可能枠になる」といった形で、片方を利用するともう片方で使える金額が減る場合もあります。自分のカードの枠の仕組みは、会員サイトや利用明細で確認しておきましょう。

カードローンとキャッシングは、どちらも現金を借りる方法ですが、金利（利息）・借入限度額・融資スピードといった条件が異なります。

「カードローンとキャッシングの違い」を具体的に知るには、まずこの3つの違いを押さえておくことが大切です。

※上記はあくまで一般的な目安です。実際の金利・限度額・融資スピードは、金融機関や商品、申込内容によって異なります

ここからは、金利・借入限度額・融資スピードの3つの観点ごとに、それぞれの特徴と注意点を詳しく見ていきます。

カードローンとキャッシングでは、適用される金利（実質年率：1年間あたりの利息の割合）に違いがあります。

金利面だけで見れば、長期間の利用やまとまった金額にはカードローン、短期で返せる少額にはキャッシングという使い分けが基本です。借入額と返済期間の目安を決めたうえで、各社の金利を比較しましょう。

借入限度額も、カードローンとキャッシングでは傾向が異なります。

まとまった金額を借りたい場合や、今後の利用も見据えて借入枠に余裕を持たせたい場合は、限度額に幅のあるカードローンを第一候補にすると良いでしょう。

融資スピードは、特にクレジットカードにキャッシング枠があるかどうかで大きく変わります。

「今日中に少額が必要」といった急ぎの場面では、すでにキャッシング枠があるクレジットカードや、即日対応のカードローン（消費者金融系）が候補になります。逆に、急ぎでない場合は、スピードだけでなく金利や限度額とのバランスを見て選ぶことが大切です。

カードローンやクレジットカードのキャッシングを利用するには、必ず審査を受ける必要があります。

「審査が厳しそう…」と不安になる人も多いですが、基本的には申込者の返済能力（安定した収入があるか・返済を続けられそうか）をもとに、融資してよいかどうかが判断されます。

ここでは、申込条件や審査項目、信用情報、総量規制といった事前に知っておきたい審査のポイントを整理します。

カードローンやキャッシングを利用するための基本条件は、安定した収入があることです。

「安定した収入」といっても、必ずしも高年収である必要はなく、商品によってはパート・アルバイト・派遣社員などでも、毎月コンスタントに収入があれば申込み可能とされているものもあります（実際に利用できるかどうかは審査結果次第です）。

一方で、「収入の変動が大きい」「勤続期間が極端に短い」といったケースでは、「継続して返済できるか」という観点から審査で不利になりやすい傾向があります。

また、一部の商品では年齢・年収・勤務形態・居住地域などの具体的な申込条件を設けている場合があります。

自分が条件を満たしているかどうかは、事前に公式サイトや商品概要で確認しておきましょう。

カードローンやキャッシングの審査では、主に次のような項目が確認されます。

これらの情報を総合して、「無理なく完済できるかどうか」が判断されます。

たとえば、「収入は高いが他社借入が多い」「安定した収入はあるが、過去に延滞が多い」といった場合は、返済負担が重い、もしくは返済姿勢に不安があると見なされ、審査に悪影響が出る可能性があります。

カードローンやキャッシングの審査では、信用情報（クレジットやローンの利用履歴をまとめたデータ）のチェックが行われます。これは、利用者が借りすぎて多重債務にならないようにするため、法律で定められている仕組みです。

日本には主に、次の3つの信用情報機関があります。

これらの機関には、次のような情報が登録されています。

とくに注意したいのは、長期延滞や債務整理の履歴です。CICでは異動の例として、61日以上の延滞や法的な債務整理の情報があると、一定期間は新たな借入が難しくなる可能性が高くなります。

総量規制（そうりょうきせい）とは、貸金業法にもとづき、貸金業者からの個人向けの借入が「原則として年収の3分の1まで」に制限されるルールのことです。

そのため、すでに他社からの借入がある場合は、希望額どおりに借りられないケースもあります。

一方、銀行カードローンは銀行法にもとづいて運営されているため、法令上は総量規制の対象外です。 ただし、過去の過剰貸付けが問題になったこともあり、現在は多くの銀行が独自の基準で「年収の3分の1〜2分の1程度」を上限の目安として審査しています。

「銀行カードローンならたくさん借りられるはず」と期待しすぎず、今の年収や他社借入額を踏まえて、無理のない範囲で申し込むことが大切です。

カードローンとキャッシングは、「どちらが得か」だけで決めるのではなく、何のために・いくら・どのくらいの期間借りたいかで向き不向きが変わります。

ここでは、よくある4つのシーン別に、カードローンとキャッシングの使い分け方を整理します。

数万円程度を、今月〜数か月以内の短期で返済する前提で借りたい場合は、次の2パターンを軸に考えると分かりやすいです。

生活費の立て直し、引っ越し資金、医療費など、まとまった金額を借りたい場合は、基本的にカードローンが向いています。

一方で、カードローンは借りすぎると返済期間が長期化しやすいという側面もあります。「いくらまでなら無理なく返せるか」をシミュレーションしたうえで、借入額や返済期間を決めることが大切です。

海外旅行や出張で現地通貨が必要な場合は、クレジットカードの海外キャッシング（海外ATMでの現金引き出し機能）が便利です。

海外に出る前に、自分のカードが海外キャッシングに対応しているか・キャッシング枠はいくらかを、会員サイトやカード裏面の連絡先で確認しておきましょう。

「キャッシング枠が付いていない」「今の枠では足りない」といった場合に考えられる対処法は、主に次の3つです。

枠が足りないときほど焦ってしまいがちですが、増額・新規申込・借入額の見直しの3つを比較し、「返せる範囲に収まる選択」をすることが大切です。

カードローンとキャッシングは、どちらも提携ATMにてカードを差し込む方式で借入れするのが一般的です。操作方法はシンプルで、初めて利用する場合でも迷いにくい仕組みになっています。

ここでは、ATMを使った借入れを前提に、それぞれの基本的な借り方を確認していきましょう。

クレジットカードでキャッシングする手順は、以下のとおりです。

利用するATMによって操作手順は若干異なるものの、案内にしたがって操作すれば簡単に借入れできます。借入金額は、キャッシング枠の範囲内であれば自由に指定することが可能です。

なお、クレジットカードによっては、会員サイトやアプリからの振込キャッシングに対応している場合があります。

ただし、いずれの場合もクレジットカードにキャッシング枠が設定されていることが前提です。

カードローンの場合も、ローンカードを使って提携ATMから借入れする方法が一般的です。

キャッシングと同様、利用限度額の範囲内であれば、借入金額を自由に指定できます。

また、商品によっては、以下のような借入れに対応しているケースもあります。

ただし、対応する借入方法や手数料等は商品によって異なるため、事前に確認したうえで利用しましょう。

カードローンやキャッシングは、返し方によって負担が大きく変わります。少し意識するだけで、支払う利息を抑えられるケースも少なくありません。

ここでは、返済時に知っておきたい3つのポイントを紹介します。

カードローンとキャッシングでは、返済方式に違いがあります。

クレジットカードのキャッシングでは、一般的に「翌月一括払い」と「リボルビング払い」のいずれかを選べます。一部のリボ専用カードやカードローンでは、 キャッシング利用が自動的にリボ払いとなります。

リボ払いとは、毎月設定した一定額を返済していく返済方式のことを指します。毎月の返済額を少額に設定している場合は元金が減りにくいため、完済まで長引く傾向があります。

一方、カードローンは借入残高に応じて毎月の返済額が決まる方式（残高スライド元利定額など）が多く採用されています。

返済額の変動があるため完済時期を正確に把握するにはシミュレーションが必要ですが、毎月決まった日に約定額を返済するルールで計画的に進めやすい点があります。

利息を抑えるうえで効果的なのが、繰上返済です。

繰上返済とは、毎月の返済とは別に、元金を追加で返済する方法のこと。元金が減れば、その後にかかる利息も少なくなるため、返済総額を抑えやすくなります。

一般的に、繰上返済はATMや会員サイトから手軽にできるため、ボーナスや臨時収入があったときは、無理のない範囲で活用すると良いでしょう。

返済が遅れそうな場合は、放置せず、できるだけ早く金融機関に相談することが重要です。

多くの金融機関では、事情を伝えれば返済期日の延長に応じてもらえます。どうしても用意できない場合でも、正直に状況を説明すれば、利息の軽減や一時的な返済負担の見直しを提案してもらえるケースもあります。

一番やってはいけないことは、延滞しているにもかかわらず放置すること。延滞期間が長引くほど、遅延損害金が膨らみ、信用情報にも悪影響を及ぼすため、「払えないかもしれない」と感じた時点で、早めに相談しましょう。

カードローンやキャッシングにはさまざまな商品がありますが、自分の目的や状況に合った商品を選ぶことが大切です。

ここでは、初めての人でも検討しやすい代表的な商品を紹介します。

アコムは「はじめてのアコム」と言われるように、初めて借入れする人向けのサポートが充実しているカードローンです。

たとえば、フリーダイヤルで相談可能（時間帯による）、申込時には画面共有によるサポートを受けられるなど、初めて利用する人も安心して申し込める環境が整えられています。

また、アコムを初めて利用する人には、30日間の無利息期間※2が適用されることもポイント。一定期間は利息が発生しないため、返済期間を問わず、利息の負担を抑えやすくなっています。

出典元：アコム公式サイト

注釈

※提携CD・ATMの詳細についてはアコムのホームページでご確認下さい。

※1 申込時間や審査によりご希望に添えない場合があります。

※2 適用条件　アコムでのご契約が初めてのお客さま

※3 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし

誰にもバレずにお金を借りたい人は、アイフルを検討しましょう。アイフルなら、原則として電話による在籍確認なしで審査が進むうえ、Web完結で申し込めば自宅への郵送物もありません。

カードレス契約をした場合はスマホアプリで借入れ・返済を行いますが、アイフルならアプリのアイコンを6種類にきせかえできます。事前にアイフルだと思えないアイコンに変更しておけば、身近な人にスマホ画面を見られてもバレにくいでしょう。

出典元：アイフル公式サイト

注釈

※1 お申込の状況によってご希望に沿えない場合があります。

※2 審査結果によって勤務先への電話連絡が必要な場合があります。

とにかく早くお金を借りたい人は、プロミスが選択肢となります。プロミスはWeb完結で申し込めば最短3分で審査が完了し、契約後すぐに借入れできることが特徴です。

申込は24時間365日可能で、最短即日融資に対応しています（申込時間や手続き状況により翌日以降になる場合あり）。

さらに、プロミスは申込時の入力内容が必要最低限の基本情報のみでシンプルなこともポイント。

ちょっとした移動時間や仕事の合間など、空いた時間にさっと申し込めることもメリットです。

出典元：プロミス公式サイト

注釈

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 プロミスで初めて契約する人が、メールアドレスとWeb明細の利用登録をすれば適用されます。

※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。

ACマスターカードは、消費者金融のアコムが発行しているクレジットカードです。クレジットカードでは珍しく最短即日での発行を可能としており、カード発行後はショッピングとキャッシングの両方を利用できます。

「今日中にクレジットカードを発行したい」「ショッピングとキャッシングの両方を利用したい」といった人に最適な1枚です。

出典元：ACマスターカード公式サイト

注釈

※提携CD・ATMの詳細についてはアコムのホームページでご確認下さい。

※1 申込時間や審査によりご希望に添えない場合があります。

セゾンカードデジタルは、最短5分で公式アプリにカードを発行できることが特徴です。申込時にキャッシング枠も設定しておけば、アプリ上で手続きするだけで振込融資を受けられます。

デジタルカードではあるものの、Visaを選んだ場合はタッチ決済に対応しているため、街のお店で利用することも可能です。とにかく早くクレジットカードを発行したい人は、セゾンカードデジタルが有力候補となるでしょう。

出典元：セゾンカードデジタル公式サイト

三井住友カード（NL）は、カード番号が印字されていないナンバーレス仕様のクレジットカードです。キャッシング枠が設定されていれば提携ATM、または会員サイトから融資を受けられます。

三井住友カード（NL）は、対象のコンビニや飲食店でタッチ決済をすれば、7％のポイント還元を受けられることが特徴。普段から以下のお店を利用することが多い人は、お得に利用できるでしょう。

出典元：三井住友カード（NL）公式サイト

どちらも、銀行や貸金業者などの正規の金融機関が提供するサービスであれば、安全性に大きな違いはありません。

重要なのは、「誰から借りるか」です。極端に条件の良い広告をうたう業者は違法業者の可能性が高いため、利用は避け、必ず正規の金融機関を利用しましょう。

また、安全に利用するためには、無理のない返済計画を立て、無理のない範囲で借入れすることが何より大切です。

はい、含まれます。クレジットカードのキャッシングも「お金を借りる行為」であり、立派な借入れです。信用情報にも借入れとして記録されるほか、キャッシング枠は貸金業法が適用されるため総量規制の対象にもなります。

「クレジットカードだから借金ではない」と考えるのは誤解なので注意しましょう。

クレジットカードにキャッシング枠がすでに設定されている場合は、キャッシングを利用すると良いでしょう。カード発行時に借入れの審査を通過しているため、提携ATMやアプリなどから即時にお金を借りられます。

一方、キャッシング枠がない場合は、カードローンに申し込むほうが現実的です。審査スピードや金利、利用限度額など、さまざまな面でキャッシングより優れているため、より使い勝手が良い借入れとなります。

銀行カードローンを比較する際は、金利だけでなく、審査スピードや借入限度額、返済方法も確認しましょう。

一般的に、銀行カードローンは上限金利が低めだといわれますが、実際は金融機関によってさまざまです。また、審査スピードも最短当日〜2週間程度とまちまちで、選択を誤ると必要なときまでに資金を用意できないこともあります。

「低金利を重視するのか」「スピードを優先するのか」を明確にしたうえで選ぶことが大切です。

消費者金融を比較する際は、融資スピード、無利息期間の有無、在籍確認や郵送物の扱いなどをチェックしましょう。

消費者金融は審査スピードが早い傾向にあるものの、その時間は金融機関によって異なります。とくに、土日祝日に審査を行っている消費者金融は一部に限られるため、事前に確認しておくことが大切です。

また、周囲に借入れがバレたくない人は、電話による在籍確認や郵送物の有無も確認しておきましょう。「なるべく返済負担を抑えたい」「一時的にお金を借りたい」といった人は、無利息期間の有無・長さも重要な比較ポイントです。

カード会社のキャッシングを利用する場合は、金利や返済方法、海外キャッシングの対応有無などをチェックしておくと安心です。とくに、長期間の利用を予定している場合は、返済総額がどの程度になるのかを事前に把握しておくと、無理なく利用できます。

カードローンとキャッシングは、どちらも現金を借りる方法ですが、仕組みや使い勝手は大きく異なります。「どちらが良い・悪い」という話ではなく、自分の状況に合っているかどうかが最も重要な判断軸です。

大切なのは、「なんとなく」で選ばないこと。いくら必要なのか、いつまでにお金が必要なのか、毎月いくらなら返済できるのかを整理したうえで、自分にとって無理のない方法を選びましょう。