10万円借りる方法を徹底解説｜即日・審査・注意点までわかりやすく

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「今すぐ10万円が必要」「できれば即日で借りたい」と考えている人も多いでしょう。10万円程度の少額であれば、大手消費者金融なら最短3分〜20分の審査で即日融資を受けられます。ただし、「審査なしで借りられる」と謳う業者は違法なヤミ金の可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。本記事では、2026年2月時点の最新情報をもとに、10万円を借りるためのおすすめ消費者金融ランキング、金利・利息シミュレーション、審査のコツ、ブラック・無職・学生向けの対処法まで徹底解説します。

注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 審査結果によって勤務先への電話連絡が必要な場合があります。

※3 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※4 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

※5 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

※6 無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

10万円を即日で借りたいなら、大手消費者金融がおすすめです。審査スピードが速く、無利息期間サービスも充実しています。ここでは、審査時間、金利、無利息期間、在籍確認の有無などを比較し、10万円を借りるのに最適な消費者金融5社をランキング形式で紹介します。

注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 審査結果によって勤務先への電話連絡が必要な場合があります。

※3 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※4 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※5 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

※6 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

※7 無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

※8 申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短15分融資が可能。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

以下では、各社の詳細を解説します。

2026年2月時点 参照：プロミス公式サイト

プロミスは、最短3分※1で審査が完了し、即日融資に対応している消費者金融です。10万円を今すぐ借りたい人に最もおすすめできます。 大手消費者金融の中で唯一、18歳・19歳でも申込可能※3（高校生を除く※4）なのが大きな特徴です。 無利息期間は「契約日」ではなく「初回利用日の翌日」からスタートするため、契約だけしておいて必要なときに借りても無駄になりません。

注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※3 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。

※4 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

※5 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。

2026年2月時点 参照：アイフル公式サイト

アイフルは、在籍確認の電話なしで契約できた人が99.1%※2という実績を持つ消費者金融です。 「職場に電話がかかってくるのが不安」という人に最適で、書類提出で在籍確認が完了します。 審査時間は最短18分※1で、即日融資にも対応しています。

注釈

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※2 審査結果によって勤務先への電話連絡が必要な場合があります。

2026年2月時点 参照：SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、WEB完結申込なら電話連絡・郵送物なしで契約できる消費者金融です。SMBCグループの一員であり、信頼性の高さも魅力です。無利息期間がない点はデメリットですが、カードレスで借入できるため、家族にバレにくいというメリットがあります。

注釈

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

2026年2月時点 参照：アコム公式サイト

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループに属する大手消費者金融です。 最短20分※1で審査が完了し、初めての利用なら30日間金利0円※2で借りられます。 上限金利が17.9%と、他社の18.0%より0.1%低いのも特徴です。

注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

※3 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし

2026年2月時点 参照：レイク公式サイト

レイクは、業界最長の無利息期間を提供している消費者金融です。 Web申込・契約額50万円以上かつ59日以内に収入証明書の提出・登録完了で365日間無利息※2、契約額50万円未満でも60日間無利息※3（Web申込限定）で借りられます。 10万円を借りて長期間かけて返済したい人におすすめです。

注釈

※1 申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短15分融資が可能。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

※2 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

※3 初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。

※4 無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

※5 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

10万円を借りる前に、実際にどれくらいの利息がかかるのか把握しておくことが大切です。ここでは、10万円を借りた場合の利息計算方法と、各社の金利比較、無利息期間を活用して利息を抑える方法を解説します。

消費者金融の利息は、以下の計算式で算出されます。

利息 ＝ 借入残高 × 金利（年率）÷ 365日 × 借入日数

例えば、10万円を金利18.0%で30日間借りた場合の利息は以下の通りです。

1ヶ月借りた場合の利息は約1,500円程度です。12ヶ月かけて返済すると、利息総額は約9,800円〜10,000円程度になります。

大手消費者金融4社の金利と、10万円を1年間で返済した場合の利息総額を比較します。

10万円程度の少額借入では、どの会社も上限金利（18.0%）が適用されることがほとんどです。 そのため、10万円を借りる場合は金利の差よりも、無利息期間の有無や審査スピードで選ぶことをおすすめします。

無利息期間を活用すれば、利息を大幅に節約できます。

30日間無利息期間内に10万円を完済できれば、利息は0円です。約1,500円の利息を節約できます。 プロミスは「利用日翌日」から無利息期間がスタートするため、契約だけしておいて必要なときに借りるという使い方もできます。 長期で返済したい場合は、レイクの365日間無利息※3を検討してください。

注釈

※1 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

※2 初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。

※3 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

カードローンを利用するには、必ず審査を通過する必要があります。ここでは、審査で見られるポイント、審査に通りやすくなるコツ、審査に落ちる原因と対策を解説します。

カードローン審査では、主に以下の3点がチェックされます。

10万円程度の少額借入であれば、安定した収入があり、信用情報に問題がなければ審査に通る可能性は高いです。

審査通過率を上げるためには、以下の4つのポイントを意識してください。

特に重要なのは、複数社への同時申込を避けることです。短期間にたくさんの会社に申し込むと「申込ブラック」と判断され、審査に通りにくくなります。

審査に落ちる主な原因は以下の4つです。

審査に落ちた場合、すぐに他社へ申し込むのは避けてください。申込履歴は6ヶ月間記録されるため、期間を空けてから再申込することをおすすめします。

「ブラックリストに載っているかもしれない」「無職でも借りられる？」「学生でも大丈夫？」といった不安を抱えている人も多いでしょう。ここでは、状況別に10万円を借りる現実的な方法を解説します。

結論から言うと、正規の貸金業者で「審査なし」は存在しません。これは貸金業法で審査が義務付けられているためです。ブラックリスト（信用情報に異動情報がある状態）の場合、大手消費者金融での審査通過は難しいですが、中小消費者金融では可能性があります。

過去に延滞があっても、現在は安定した収入があり返済能力があると認められれば、融資を受けられる可能性があります。

無職（収入ゼロ）の場合、カードローン審査は通りません。「安定した収入があること」がすべてのカードローンの申込条件だからです。ただし、以下のような選択肢があります。

いずれの方法も、無職のまま消費者金融から借りることはできない点に注意してください。

2022年4月の民法改正により、18歳から成人として扱われるようになり、親の同意なしでカードローン契約ができるようになりました。ただし、大手消費者金融で18歳・19歳に対応しているのはプロミスのみです。アコム、アイフル、レイクなどは20歳以上が申込条件です。

また、学生ローン専門業者（カレッヂ、マルイなど）も18歳・19歳への融資に対応しています。注意点として、18歳・19歳がカードローンに申し込む場合、収入証明書の提出が必須※1となることがほとんどです。高校生は不可※2です。

注釈

※1 お申込時の年齢が18歳および 19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 ※2 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

「職場に電話がかかってくるのが心配」という人は多いでしょう。ここでは、在籍確認の仕組みと、電話なしで借りられる消費者金融を紹介します。

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する審査の一環です。貸金業法で義務付けられているため、完全に「なし」にすることはできません。ただし、近年は電話以外の方法で確認する会社が増えています。

大手消費者金融5社すべてが「原則電話連絡なし」を採用しています。

特にアイフルは99.1%※2が電話連絡なしで契約しており、職場バレが心配な人に最適です。

注釈

※1 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。

※2 審査結果によって勤務先への電話連絡が必要な場合があります。

※3 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし

※4 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

万が一電話連絡が必要になった場合も、以下の点を押さえておけば安心です。

消費者金融からお金を借りる際には「総量規制」というルールを理解しておく必要があります。

総量規制とは、貸金業者からの借入総額を年収の3分の1までに制限するルールです。2010年に施行された貸金業法で定められています。

総量規制の計算式：借入可能上限 ＝ 年収 ÷ 3

例えば、10万円を借りるには最低30万円の年収が必要です（10万円 × 3 ＝ 30万円）。他社借入がある場合は、合計額で判定されます。すでに年収の3分の1近く借りている場合は、追加で10万円を借りることができません。

以下の借入方法は総量規制の対象外です。

年収別の消費者金融からの借入可能上限額は以下の通りです。

アルバイト・パートでも年収があれば借入可能です。ただし、実際の審査では年収以外の要素（勤続年数、他社借入状況など）も考慮されます。

スマホアプリで完結できるカードローンや、低金利の銀行カードローンも選択肢に入れておきましょう。

大手消費者金融5社すべてがスマホアプリに対応しており、申込から借入・返済まで来店不要で完結できます。

注意点として、「審査なしで借りられるアプリ」は存在しません。そのような広告を出している業者は違法な可能性が高いため、絶対に利用しないでください。

銀行カードローンは消費者金融と比較して以下のような特徴があります。

銀行カードローンは金利が低いメリットがある反面、即日融資ができず審査も厳しめです。急いでいる場合は消費者金融、時間に余裕があり金利を重視する場合は銀行カードローンを選ぶとよいでしょう。

スマホ完結で少額融資に向いたサービスを紹介します。

これらは銀行カードローンのため、即日融資はできません。審査は翌営業日以降となります。

お金が必要なときでも、絶対に手を出してはいけない借り方があります。ここでは危険な業者・サービスの見分け方を解説します。

「審査なし」「ブラックOK」「必ず貸します」と謳う業者は、違法なヤミ金の可能性が非常に高いです。

ヤミ金は「トゴ（10日で5割）」など違法な高金利で貸し付けます。10万円を借りると、10日後には15万円、1ヶ月後には30万円以上になることも珍しくありません。業者が正規かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

SNSやネット掲示板での「個人間融資」も絶対に利用してはいけません。

クレジットカード現金化（ショッピング枠で商品を購入し、業者に買い取らせて現金を得る行為）も避けるべきです。

10万円借入に関してよくある質問をまとめました。

「生活費」「冠婚葬祭費用」「医療費」「教育費」など、一般的な理由で問題ありません。借入理由は審査に大きく影響しませんが、「ギャンブル」「投資」などは印象が悪くなる可能性があります。嘘をつく必要はなく、正直に書いて大丈夫です。

返済方式や返済期間によって異なりますが、一般的に10万円の借入であれば毎月4,000円〜5,000円程度の返済額になることが多いです。各社の公式サイトで返済シミュレーションができるので、事前に確認することをおすすめします。

自己破産の記録は信用情報機関に5〜7年間残ります。その期間中は大手消費者金融での審査通過は難しいです。中小消費者金融は独自審査を行うため可能性はありますが、確実ではありません。記録が消えるまで待つか、クレジットカードのキャッシング枠など別の方法を検討してください。

金額よりも「返済能力に見合っているか」が重要です。目安として、借入総額が年収の3分の1を超えると返済が厳しくなる可能性があります。また、複数社から借入して毎月の返済が収入の20%を超えている場合は、債務整理などの専門家への相談を検討した方がよいでしょう。

本記事では、10万円を借りる方法について、おすすめの消費者金融から審査のコツ、危険な借り方まで解説しました。

最後に、状況別のおすすめ消費者金融をまとめます。

お金が必要なときは焦りがちですが、正規の業者を選び、返済計画を立てた上で利用することが大切です。

注釈

※1 審査結果によって勤務先への電話連絡が必要な場合があります。

※2 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。

※3 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。

※4 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

※5 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※6 初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

※7 無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

【免責事項】本記事は、アフィリエイトプログラムによってアコム社含む提携業者から委託を受け、広告収益を得て運用しております。

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